Czy polisa ubezpieczeń na życie może być dobrym rozwiązaniem jako inwestycja rodziców dla dzieci?

Polisa ubezpieczeniowa na życie może być jednym z rozwiązań inwestycyjnych, które rodzice mogą rozważyć dla swoich dzieci, ale warto zrozumieć, jakie są jej zalety i wady oraz jakie alternatywy istnieją.

Zalety polisy ubezpieczeniowej na życie jako inwestycji o charakterze posagowym:

• • • Ochrona finansowa: w przypadku śmierci rodzica (lub innej osoby wykupującej polisę dla dziecka), poważnego zachorowania, inwalidztwa lub trwałej niezdolności do pracy polisa zapewni środki finansowe dla dziecka na koniec trwania polisy. Oznacza to, że polisę będzie opłacać nie inny członek rodziny, lecz firma ubezpieczeniowa.

      

    • Budowanie kapitału: polisa ubezpieczeniowa na życie ma w sobie komponent inwestycyjny, który pozwala na gromadzenie kapitału przez lata nie tylko poprzez odkładanie co miesiąc określonej sumy pieniędzy przez ubezpieczającego rodzica, ale również poprzez powiększanie kapitału o udział w wypracowanych zyskach.
    • Podatek dochodowy czy spadkowy: środki z polisy ubezpieczeniowej na życie wypłacane po zakończeniu okresu na jaki została zawarta umowa są zwolnione z podatku dochodowego, bowiem wypłata jest świadczeniem ubezpieczeniowym a nie dochodem kapitałowym i jako taka nie podlega ustawie o podatku dochodowym od osób fizycznych. Tym samym zarówno ubezpieczający jak i ubezpieczony unika „podatku Belki” 19%.
      Również w przypadku śmierci ubezpieczonego dziecka wypłata środków bez względu na to czy ma je otrzymać osoba z pierwszej linii pokrewieństwa czy jakakolwiek inna wskazana w polisie jako uposażony nie zapłaci podatku od spadku, co znajduje uregulowanie w ustawie o świadczeniach ubezpieczeniowych.
    • Dostęp do kapitału: polisy oszczędnościowo-ubezpieczeniowe zmuszają do dyscypliny finansowej i konsekwencji w budowaniu kapitału na przyszłość dzieci, bo taka też jest intencja posiadania takiego produktu, aby ułatwić start w dorosłość.
    • Dodatkowa ochrona: polisa może zawierać dodatkową ochronę na wypadek poważnego zachorowania dziecka, pobytu w szpitalu lub niezdolności do samodzielnej egzystencji

Wady polisy ubezpieczeniowej na życie jako inwestycji:

Związanie się polisą na kilka, kilkanaście lat wymaga dotrzymania terminu umownego. Jest to zobowiązanie długoterminowe, którego nieprzestrzeganie ma swoje konsekwencje. Im dłużej trwa taka umowa tym mniej dotkliwe.

Alternatywą dla rozwiązań typu polisa posagowa dla dzieci mogą oczywiście być:

• • • Konta oszczędnościowe dla dzieci, młodzieży bądź te dla dorosłych, na których rodzice gromadzą środki z przeznaczeniem na przyszłość dzieci. Atutem w takim przypadku jest łatwość sięgania po te środki w zasadzie w dowolnym momencie. Ten sam aspekt może jednocześnie stanowić zagrożenie, że w sytuacji pojawienia się pilnej potrzeby finansowej środki zostaną zużyte na inny cel niż usamodzielnienie się dorosłego dziecka.
    • Inwestycje w akcje, obligacje, fundusze i inne instrumenty kapitałowe dostępne na rynku, gdzie trzeba pamiętać o zmienności rynku i ryzyku, które w przypadku realizacji straty w okresie przejściowym nie zachęcają do systematycznego lokowania kolejnych środków
    • Zakup nieruchomości typu działka, dom, mieszkanie, które z pewnością bardzo pomogą w starcie w dorosłość młodemu człowiekowi lecz oczywiście wymagają zupełnie innych nakładów finansowych, często wspomaganych kapitałem pochodzącym z kosztownych kredytów.

Wybierając zatem sposób na zgromadzenie kapitału dla swoich dzieci rodzice powinni odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

• • • Jaki jest cel oszczędzania?
    • Jak długo powinno trwać takie rozwiązanie?
    • Jakie są możliwości finansowe?
    • Czy potrafię utrzymać dyscyplinę finansową?
    • Czy chcę dywersyfikować ryzyko?

Warto wybrać sobie kompetentnego agenta, który wspólnie z rodzicem ustali realny plan oszczędzania dopasowany do potrzeb i możliwości finansowych w konkretnej sytuacji.

Opracowała: Anna Remża, ekspert z zakresu indywidualnych ubezpieczeń na życie